Les frais médicaux que l'assurance ne couvre pas

Au Canada, les frais médicaux non couverts par l'assurance sont les dépenses de santé courantes que votre régime provincial et vos avantages sociaux au travail ne paient pas entièrement : médicaments sur ordonnance, soins dentaires, soins de la vue, physiothérapie, thérapie en santé mentale, équipement de mobilité et frais d'ambulance. Les régimes provinciaux couvrent l'hôpital et le médecin, mais peu de choses au-delà, alors la plupart des Canadiens paient ces frais de leur poche ou par une assurance privée.

Voici l'explication plus complète.

Quels frais médicaux l'assurance ne couvre-t-elle pas au Canada?

Le système public canadien, encadré par la Loi canadienne sur la santé, garantit les services hospitaliers et médicaux « médicalement nécessaires ». Il n'a jamais été conçu pour couvrir l'éventail de soins que les gens utilisent réellement au quotidien. C'est dans cet écart que se trouvent les frais médicaux non couverts.

Les dépenses que les Canadiens paient le plus souvent eux-mêmes comprennent :

• Les médicaments sur ordonnance pris à l'extérieur de l'hôpital, sauf si vous avez une assurance médicaments.
• Les soins dentaires : nettoyages, obturations, extractions et soins dentaires d'urgence.
• Les soins de la vue : examens de la vue pour adultes, lunettes et verres de contact.
• Les services paramédicaux comme la physiothérapie, la chiropratique et la massothérapie.
• La thérapie en santé mentale avec un psychologue ou un conseiller en pratique privée.
• Les frais d'ambulance, facturés aux patients dans la plupart des provinces.
• L'équipement et les fournitures médicales comme les béquilles, les orthèses, les appareils auditifs et les aides à la mobilité.

En un coup d'œil

• L'assurance maladie provinciale couvre l'hôpital et le médecin, mais pas la plupart des médicaments, ni le dentaire, la vue ou les soins paramédicaux.
• Les transports en ambulance sont facturés au patient dans la plupart des provinces.
• Même les Canadiens qui ont des avantages au travail font face à des quotes-parts, à des plafonds annuels et à des services exclus de leur régime.
• Une facture imprévue non couverte est l'une des raisons les plus fréquentes pour lesquelles les Canadiens cherchent de l'aide à court terme.
• AvenaWise est un service de co-emprunteur canadien — et non un prêteur — qui peut aider les personnes admissibles à combler un besoin urgent de 250 $ à 1 500 $.

Pourquoi l'assurance maladie provinciale ne couvre-t-elle pas ces frais?

Chaque province et territoire gère son propre régime, et la Loi canadienne sur la santé les oblige seulement à financer entièrement les séjours à l'hôpital et les services médicaux. Tout le reste — les médicaments pris à la maison, le dentaire, la vue et la thérapie — est laissé à l'assurance privée, aux avantages de l'employeur ou à la personne elle-même.

C'est pourquoi deux personnes ayant la même condition peuvent payer des montants très différents. Quelqu'un qui a un bon régime au travail peut ne presque rien payer, tandis qu'un travailleur contractuel, un travailleur autonome ou un retraité sans avantages paie le plein coût lui-même. Selon Statistique Canada, une proportion importante de Canadiens n'ont aucune assurance santé complémentaire, ce qui fait retomber les frais courants directement sur le ménage.

Combien devriez-vous prévoir au budget pour les frais médicaux non couverts?

Il n'y a pas de chiffre unique, car cela dépend de votre santé, de la taille de votre famille et du fait que vous ayez ou non des avantages. Le bon réflexe est de se constituer un petit coussin dédié plutôt que de deviner. Traitez les coûts prévisibles — un nettoyage dentaire annuel, une nouvelle paire de lunettes, un renouvellement d'ordonnance — comme des postes récurrents, et mettez de l'argent de côté comme vous le feriez pour l'entretien de l'auto.

Pour une méthode de planification concrète, consultez notre guide sur ce qui constitue une vraie urgence financière, qui explique comment distinguer les vraies urgences des dépenses que vous pouvez planifier. Les frais dentaires arrivent souvent sans préavis; notre article sur la planification des frais dentaires imprévus explique comment les gérer.

Que faire quand une facture médicale arrive et que vous ne pouvez pas la payer tout de suite?

Une facture que vous ne pouvez pas régler aujourd'hui est stressante, mais vous avez souvent plus d'options qu'il n'y paraît. Passez-les en revue dans l'ordre avant de supposer que vous devez emprunter.

1. Demandez une facture détaillée et vérifiez-la. Les erreurs de facturation sont fréquentes. Confirmez que chaque frais vous appartient et que tout ce qui était couvert par un régime a bien été appliqué.
2. Renseignez-vous sur un plan de paiement. Beaucoup de cliniques, de dentistes et d'hôpitaux acceptent d'étaler une facture sur plusieurs mois si vous demandez avant qu'elle parte au recouvrement.
3. Vérifiez les programmes provinciaux ou caritatifs. Certaines provinces ont des programmes de médicaments ou de soins dentaires pour les résidents à faible revenu, et le Régime canadien de soins dentaires aide maintenant les résidents admissibles.
4. Puisez dans l'épargne que vous avez mise de côté précisément pour ce type de dépense avant de vous tourner vers le crédit.
5. S'il reste un écart et qu'il est urgent, envisagez une aide à court terme — mais uniquement pour un besoin réel et pressant que vous pouvez rembourser.

Comment planifier à l'avance les frais médicaux que l'assurance ne couvre pas?

Planifier à l'avance transforme une crise en une dépense gérable. Quelques habitudes durables font la plus grande différence.

• Ouvrez un objectif d'épargne distinct réservé aux frais de santé pour que l'argent ne soit pas dépensé ailleurs.
• Révisez vos avantages sociaux une fois par année pour connaître vos plafonds, vos quotes-parts et ce qui est exclu avant d'en avoir besoin.
• Gardez une liste d'options abordables : les facultés de médecine dentaire, les cliniques communautaires et les services de santé publique offrent souvent des soins à coût réduit.
• Comparez le prix des médicaments, car la même ordonnance peut coûter des montants différents d'une pharmacie à l'autre, et demandez à votre prescripteur s'il existe un équivalent générique.

Où AvenaWise peut-il aider — et où ne devrait-il pas?

AvenaWise est un service de co-emprunteur canadien, et non un prêteur. Si vous avez suivi les étapes ci-dessus et que vous faites toujours face à un écart réel et pressant de 250 $ à 1 500 $, AvenaWise peut aider les Canadiens admissibles à le combler. Il n'y a pas de vérification de crédit; l'examen utilise plutôt une vérification bancaire en lecture seule, ce qui veut dire que le compte est consulté mais jamais touché. Une personne examine chaque demande, habituellement en quelques heures durant les heures d'affaires, et vous voyez toujours votre contrat avant tout mouvement de fonds. Les durées de prêt sont toujours supérieures à 62 jours — c'est pourquoi AvenaWise n'est pas un prêteur sur salaire et n'a besoin d'aucun permis de prêt sur salaire — et un prêt n'est jamais renouvelé automatiquement. Pour être admissible, vous devez avoir 18 ans ou plus, occuper un emploi et détenir un compte bancaire canadien actif à votre nom. Vous pouvez voir tout le processus dans comment fonctionne AvenaWise, étape par étape.

Emprunter n'est pas toujours la bonne réponse. Si les factures médicales font partie d'un endettement plus large que vous avez du mal à gérer, un organisme sans but lucratif est un meilleur premier appel. Credit Counselling Canada offre des conseils gratuits et confidentiels, et au Québec, votre ACEF locale offre le même type d'aide au budget. Demander de l'aide tôt est un signe de bonne planification, pas d'échec.

Foire aux questions

L'assurance maladie provinciale couvre-t-elle les médicaments sur ordonnance au Canada?

L'assurance maladie provinciale ne couvre généralement pas les médicaments sur ordonnance que vous prenez à la maison. Au Canada, la couverture des médicaments provient des avantages au travail, d'une assurance privée ou de programmes provinciaux souvent limités aux aînés, aux personnes à faible revenu ou à certaines conditions.

Les transports en ambulance sont-ils gratuits au Canada?

Les transports en ambulance ne sont pas gratuits dans la plupart des provinces canadiennes. Les patients se voient habituellement facturer des frais pour le service d'ambulance, et le montant varie selon la province et selon que le transport est jugé médicalement nécessaire.

L'assurance couvre-t-elle les soins dentaires au Canada?

L'assurance maladie publique au Canada ne couvre pas les soins dentaires de routine. Les soins dentaires sont payés par les avantages de l'employeur, une assurance privée ou de votre poche, bien que le Régime canadien de soins dentaires aide maintenant les résidents admissibles sans assurance privée.

Quelle est la façon la moins chère de payer des frais médicaux non couverts?

La façon la moins chère de gérer des frais médicaux non couverts est habituellement une combinaison d'un plan de paiement en clinique, de programmes d'aide provinciaux ou caritatifs, et d'argent économisé à l'avance pour les frais de santé. L'emprunt devrait être un dernier recours, réservé aux écarts urgents.

Puis-je obtenir de l'aide pour payer une facture médicale si j'ai un mauvais crédit?

Oui. Les options qui ne dépendent pas de votre cote de crédit comprennent les plans de paiement en clinique, les programmes d'aide provinciaux et les services de co-emprunteur comme AvenaWise, qui utilise une vérification bancaire en lecture seule plutôt qu'une vérification de crédit pour évaluer les demandeurs admissibles.

Qui devrais-je appeler si je n'arrive pas à gérer ma dette médicale?

Si la dette médicale est devenue ingérable, communiquez avec un organisme de conseil en crédit sans but lucratif. Credit Counselling Canada offre de l'aide gratuite partout au pays, et au Québec, l'ACEF locale offre gratuitement de l'aide au budget et à la gestion des dettes.

À retenir

Le geste le plus utile est de traiter les frais médicaux non couverts comme un poste prévisible de votre budget, et non comme une surprise : constituez un petit coussin dédié, connaissez vos avantages, et demandez toujours un plan de paiement avant d'emprunter.

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