Faire une demande d'argent alors que l'argent vous stresse déjà, c'est un stress bien particulier. Si c'est la première fois que vous cherchez de l'argent d'urgence, une bonne partie de l'inquiétude vient simplement du fait de ne pas savoir comment les choses se déroulent — combien de temps ça prend, ce qu'on vous demande, et si l'on vous jugera d'en avoir besoin. Voici donc tout le processus exposé clairement, du début à la fin, pour que rien ne vous prenne au dépourvu.
D'abord, respirez et trouvez le bon montant
Avant de remplir quoi que ce soit, déterminez ce dont vous avez réellement besoin. Quand l'argent manque, le réflexe est d'en demander un peu plus, en guise de coussin. Résistez-y. Chaque dollar emprunté est un dollar à rembourser, et la façon la plus courante dont un montant à court terme devient un casse-tête, c'est d'emprunter 1 200 $ quand la réparation en coûtait 640 $.
Chiffrez la vraie dépense — la facture, la soumission, le manque à gagner — et demandez ce montant-là. Empruntez le problème, pas le maximum.
Ce qu'il vous faut avant de commencer
La liste des exigences pour un prêt en ligne au Canada est habituellement plus courte qu'on ne le croit. Avec AvenaWise, il y en a trois :
- Vous avez 18 ans ou plus.
- Vous êtes actuellement en emploi. Toute l'évaluation repose sur le revenu d'emploi, alors ce critère n'est pas flexible.
- Vous avez un compte bancaire canadien actif à votre nom — celui où votre paie est réellement déposée.
Remarquez ce qui ne figure pas sur cette liste : une cote de crédit précise, un statut de propriétaire, un garant à vous. Si ces trois conditions sont remplies, vous pouvez faire une demande et vous attendre à un véritable examen plutôt qu'à un filtre automatique.
À quoi ressemble la demande elle-même
Le formulaire prend quelques minutes. Vous indiquerez votre âge, où vous travaillez et depuis combien de temps, à quelle fréquence vous êtes payé, ainsi que le compte bancaire où arrive votre revenu. C'est essentiellement tout.
Un petit détail qui évite bien des ennuis : répondez le plus exactement possible, surtout au sujet du revenu. Arrondir vers le haut ne vous aide pas — l'examen repose sur ce qui peut réellement être vérifié, alors un chiffre qui ne concorde pas ne fait que tout ralentir.
La connexion bancaire — ce qu'elle fait vraiment
C'est la partie qui rend la plupart des gens nerveux la première fois, alors voici exactement de quoi il s'agit. Vous connecterez votre compte bancaire au moyen d'un lien sécurisé en lecture seule. Cette connexion confirme deux choses : que le revenu que vous avez déclaré arrive bel et bien dans ce compte, et que le compte est actif et à votre nom.
Ce qu'elle ne peut pas faire est tout aussi important. Elle ne peut pas déplacer d'argent, effectuer un paiement ni modifier quoi que ce soit à votre compte, et vos identifiants bancaires ne sont pas conservés. C'est une fenêtre par laquelle regarder, pas un trousseau de clés.
Une vraie personne examine votre dossier
Votre demande est examinée par une personne, pas par un algorithme qui recrache un oui ou un non en huit secondes. Voici ce que pondère cet examen :
- Votre emploi — où vous travaillez et à quel point le revenu est stable.
- Votre fréquence de paie — parce que tout calendrier de remboursement est bâti autour de votre cycle de paie réel, et non d'une date choisie au hasard.
- Ce qui sort déjà chaque mois — non pas pour juger vos dépenses, mais pour vérifier qu'un remboursement s'insère de façon réaliste plutôt que de faire dérailler votre mois sans bruit.
Et voici ce qu'il ne pondère pas : votre cote de crédit. AvenaWise ne la consulte pas, et elle ne fait pas partie de la décision. AvenaWise est un service de coemprunteur plutôt qu'un prêteur — il se joint à votre demande à titre de coemprunteur, de sorte que la question devient ce que vous pouvez gérer à deux, et non de savoir si votre historique de crédit franchit à lui seul la barre d'une banque. Une cote de 520 et une cote de 720 se ressemblent ici si l'emploi et le revenu sont stables.
Combien de temps ça prend, et ce qui se passe si vous êtes approuvé
La plupart des examens se terminent en quelques heures pendant les heures d'ouverture. Si vous faites votre demande tard le soir ou la fin de semaine, elle est examinée le jour ouvrable suivant — alors si une page, où que ce soit, promet une demande complète évaluée et financée en quinze minutes, soyez un peu sceptique quant à ce qui a été escamoté.
Si vous êtes approuvé, vous recevez un contrat avant que le moindre montant ne bouge. Il précise le montant, le calendrier de remboursement et l'ensemble des modalités. Lisez-le — lisez-le vraiment — et confirmez trois choses : combien il y a de paiements et sur quelle période, que les dates de paiement tombent après le dépôt de votre paie, et ce qui se passe si un paiement échoue. Si quelque chose ne correspond pas à vos attentes, posez la question avant de signer. C'est normal, ce n'est pas déranger.
Une fois le contrat signé, les fonds sont versés directement dans le compte que vous avez vérifié. Aucun chèque à encaisser, aucune carte à activer.
Une petite vérification avant de faire une demande
Être admissible et avoir réellement besoin de ceci sont deux questions différentes, et il vaut la peine de consacrer dix minutes à la seconde. Un montant à court terme convient bien à une dépense précise et ponctuelle que vous pouvez rembourser à partir d'un revenu qui rentre déjà. Il convient mal lorsque le vrai problème, c'est que le mois coûte tout simplement plus cher qu'il ne rapporte.
Avant de faire une demande ici ou ailleurs, ces pistes valent la peine d'être essayées : demandez à votre employeur une avance sur salaire (plus de gens disent oui qu'on ne le croit), appelez directement le créancier pour vous informer d'une entente de paiement (les services publics, les dentistes, les garagistes et l'ARC en offrent tous), ou renseignez-vous auprès de votre caisse populaire sur des options de petits montants qui ne sont pas annoncées. Et si vous emprunteriez pour couvrir un emprunt, communiquez avec Crédit Canada — ou votre ACEF locale au Québec — pour des conseils gratuits et confidentiels qui n'impliquent pas de nouvelles dettes.
Foire aux questions
Ai-je besoin d'un bon crédit pour faire une demande?
Non. Votre cote de crédit n'est pas consultée et ne fait pas partie de la décision. L'examen repose sur votre emploi et votre revenu actuels.
À quel montant puis-je avoir accès?
Entre 250 $ et 1 500 $, sur un terme de plus de 62 jours — ce qui explique aussi pourquoi il ne s'agit pas d'un produit de type prêt sur salaire.
Est-ce sécuritaire de connecter mon compte bancaire?
Oui. La connexion est en lecture seule. Elle confirme votre revenu et que le compte est actif et à votre nom; elle ne peut pas déplacer d'argent ni rien modifier.
Combien de temps prend l'examen?
Habituellement quelques heures pendant les heures d'ouverture. Les demandes envoyées la nuit ou la fin de semaine sont examinées le jour ouvrable suivant.
Puis-je faire une demande si je ne travaille pas en ce moment?
Non. Le processus repose sur le revenu d'emploi, alors vous devez être actuellement en emploi.
Si vous avez 18 ans ou plus, que vous travaillez actuellement et que vous êtes payé dans un compte canadien à votre nom, vous remplissez déjà les exigences — le reste est un examen tout simple, et vous savez maintenant exactement comment ça se passe. Faites une demande de prêt →
