« Sans vérification de crédit » est l'une des expressions les plus galvaudées du prêt au Canada. On la voit sur les panneaux publicitaires, dans les annonces de recherche et à bien des endroits où les petits caractères la contredisent discrètement. Il est donc normal d'être un peu sceptique lorsque vous lisez qu'AvenaWise ne vérifie pas votre cote de crédit. Voici, en langage clair, ce que cela signifie réellement, pourquoi c'est vrai et — ce qui compte encore plus — ce que nous examinons à la place.
Ce que « sans vérification de crédit » cache souvent
Lorsque la plupart des entreprises disent « sans vérification de crédit », l'une de deux choses se produit. Soit elles effectuent tout de même une vérification sans le mettre de l'avant, soit elles évitent la vérification de crédit mais la remplacent par une exigence tout aussi contraignante — une garantie, un cosignataire, ou un terme si court qu'il devient lui-même un piège.
Si nous expliquons cela, ce n'est pas pour dénigrer la concurrence. C'est pour que vous sachiez quelle question poser. « Vérifiez-vous le crédit? » est la mauvaise question. La bonne est celle-ci : « Si vous ne regardez pas ma cote de crédit, qu'examinez-vous réellement, et puis-je vraiment y répondre? » C'est à cette question que ce billet répond.
Pourquoi nous ne consultons pas votre cote de crédit
Votre cote de crédit est un résumé de votre passé. C'est un chiffre utile à certaines fins, mais il a un angle mort précis : il ne sait pas à quoi ressemble votre vie en ce moment.
Il ne sait pas que vous avez commencé un emploi stable il y a quatre mois. Il ne sait pas que les paiements manqués qui le font baisser remontent à une période difficile désormais révolue. Il ne peut pas faire la différence entre une personne qui a déjà éprouvé des difficultés et une personne qui en éprouve aujourd'hui — et pour un montant à court terme que vous comptez rembourser à même vos prochaines payes, « aujourd'hui » est le seul temps qui compte.
Il y a aussi une raison structurelle. AvenaWise n'est pas un prêteur — nous sommes un service de coemprunteur. Nous nous joignons à votre demande à titre de coemprunteur plutôt que de vous remettre de l'argent et de le récupérer nous-mêmes. Cela change la question à laquelle un prêteur répond. Au lieu de « l'historique de crédit de cette seule personne franchit-il notre seuil », elle devient « ces deux parties peuvent-elles ensemble gérer ce montant ». Une cote de crédit est conçue pour répondre à la première question. Elle a beaucoup moins à dire sur la seconde, et c'est pourquoi elle ne fait pas partie de notre examen de votre dossier.
Ce que nous examinons à la place
Si le crédit n'est pas l'élément déterminant, il faut bien qu'il y ait autre chose. Voici l'ensemble de ce que nous regardons — il n'y a pas de quatrième critère caché.
Votre emploi. Où vous travaillez actuellement et depuis combien de temps. Nous ne cherchons pas un titre de poste particulier ni un certain nombre d'années. Ce qui compte, c'est qu'un revenu arrive régulièrement, provenant d'un travail que vous exercez toujours. Quelques mois dans un emploi stable constituent un profil normal ici, et non un profil faible.
La fréquence de vos payes. Hebdomadaire, aux deux semaines, bimensuelle — ce n'est pas un critère de réussite ou d'échec, c'est un élément de planification. Tout calendrier de remboursement est établi autour de votre véritable cycle de paye, de sorte qu'un paiement est dû après que l'argent est déposé dans votre compte, plutôt qu'à une date arbitraire qui vous laisserait à court.
Ce qui sort déjà de votre compte chaque mois. Non pas pour juger votre façon de dépenser, mais pour vérifier une chose simple et importante : qu'ajouter un remboursement demeure réaliste, au lieu de déséquilibrer discrètement votre mois. C'est l'étape qu'une simple promesse de « sans vérification de crédit, oui immédiat » escamote — et l'escamoter ne vous rend pas service.
Voilà l'évaluation. Votre capacité actuelle à gérer un montant modeste et défini, mesurée à partir de votre revenu réel plutôt que d'un chiffre qui reflète votre situation d'il y a deux ans.
Comment nous le confirmons — la connexion bancaire
Comme nous examinons le revenu plutôt que l'historique de crédit, nous devons constater que le revenu que vous avez déclaré est réel. Cela se fait au moyen d'une connexion sécurisée et en lecture seule à votre compte bancaire.
« En lecture seule » est le mot clé. La connexion confirme deux choses : que la paye que vous avez décrite est bel et bien déposée dans ce compte, et que le compte est actif et à votre nom. Ce qu'elle ne peut pas faire est tout aussi important — elle ne peut ni déplacer d'argent, ni effectuer un paiement, ni modifier quoi que ce soit à votre compte, et vos identifiants bancaires ne sont pas conservés. C'est une fenêtre par laquelle regarder, et non un trousseau de clés qu'on vous remet.
Ce que « sans vérification de crédit » ne veut pas dire
Il vaut la peine d'être tout aussi clair sur l'autre versant, car « sans vérification de crédit » est souvent interprété à tort comme « sans évaluation », et ce n'est pas le cas.
Ne pas vérifier votre crédit n'équivaut pas à approuver tout le monde. Il y a toujours un véritable examen — une personne vérifie si le montant convient à votre revenu. Cela ne signifie pas non plus un oui instantané et automatique : un examen sérieux prend un peu de temps, généralement quelques heures durant les heures d'ouverture, et les demandes envoyées la nuit ou la fin de semaine sont examinées le jour ouvrable suivant. Et cela ne signifie pas emprunter sans conséquence. Un montant à court terme demeure de l'argent que vous devez rembourser selon un calendrier, et le prendre à la légère est la façon dont les gens se retrouvent en difficulté.
Ce que cela veut dire est simple : un dossier de crédit mince ou cabossé ne mettra pas fin à la conversation avant même qu'elle commence. Si votre cote de crédit est le mur précis contre lequel vous butez sans cesse, ce modèle est conçu pour vous faire franchir ce mur-là — et non pour retirer tous les garde-fous.
Des montants volontairement modestes
AvenaWise aide ses clients à accéder à des montants situés entre 250 $ et 1 500 $, sur des termes de plus de 62 jours. Cette durée de terme explique aussi pourquoi il ne s'agit pas d'un produit de type prêt sur salaire — les prêts sur salaire se définissent par leur terme très court, et les nôtres ne tombent pas dans cette catégorie.
La fourchette est volontairement restreinte. C'est un outil destiné à une dépense précise et ponctuelle — une réparation de voiture, une facture dentaire, un manque à gagner pour le loyer — que vous pouvez rembourser à même un revenu que vous recevez déjà. Ce n'est pas une marge de crédit et ce n'est pas censé combler un écart continu entre ce qu'un mois coûte et ce qu'il rapporte.
Foire aux questions
Alors vous ne vérifiez vraiment pas ma cote de crédit?
C'est exact. Nous ne la consultons pas, et elle ne fait pas partie de la décision. L'examen repose plutôt sur votre emploi et votre revenu actuels.
Si ce n'est pas le crédit, qu'évaluez-vous au juste?
Votre emploi, la fréquence de vos payes et ce qui sort déjà de votre compte chaque mois — assez pour confirmer qu'un remboursement demeure réaliste.
« Sans vérification de crédit » veut-il dire que tout le monde est approuvé?
Non. Il y a toujours un véritable examen mené par une personne. Ne pas vérifier le crédit retire un obstacle; cela ne retire pas l'évaluation.
Est-il sécuritaire de connecter mon compte bancaire?
Oui. La connexion est en lecture seule. Elle confirme votre revenu et que le compte est actif et à votre nom — elle ne peut ni déplacer d'argent ni rien modifier.
Quel montant puis-je obtenir, et pour combien de temps?
Entre 250 $ et 1 500 $, sur un terme de plus de 62 jours.
Puis-je faire une demande si je ne travaille pas en ce moment?
Non. Toute l'évaluation est bâtie autour du revenu d'emploi, vous devez donc occuper un emploi actuellement.
Si une cote de crédit s'est trouvée entre vous et un montant à court terme que vous pourriez réellement rembourser, vous savez maintenant qu'elle ne fait pas partie de l'équation ici — et ce qui prend exactement sa place. Faites une demande de prêt →
