AvenaWise

Si on vous a déjà refusé du crédit, vous avez sûrement entendu une version de « c'est votre dossier de crédit ». Cette explication n'est pas fausse, mais elle passe à côté d'une question plus utile : qu'est-ce qui distingue vraiment la façon dont un service de co-emprunteur évalue votre demande de celle d'un prêteur traditionnel? Voici une réponse en langage clair.

Ce que fait réellement un prêteur

Un prêteur traditionnel — une banque, une caisse populaire, la plupart des sociétés de prêt en ligne — a un seul objectif : décider s'il vous remet de l'argent selon son propre modèle de risque. Ce modèle repose fortement sur votre historique de crédit. Un dossier mince, quelques paiements manqués il y a des années, ou simplement le fait de ne pas encore avoir bâti de crédit, peuvent faire échouer une demande même si votre revenu actuel est parfaitement stable.

C'est ce qui frustre beaucoup de gens, avec raison. Votre pointage de crédit est un portrait du passé. Il ne sait pas que vous avez commencé un nouvel emploi il y a six mois, que vous payez toutes vos factures à temps depuis, ou que ce qui a fait chuter votre pointage remonte à une période difficile qui est bel et bien terminée. Le modèle d'un prêteur ne fait souvent pas la différence entre « avait des difficultés » et « a des difficultés en ce moment ».

Ce que fait un service de co-emprunteur, au contraire

AvenaWise n'est pas un prêteur. Nous sommes un service de co-emprunteur, et c'est un rôle complètement différent.

Quand vous faites une demande chez nous, nous ne vous remettons pas d'argent directement et nous ne le récupérons pas comme le ferait un prêteur. Nous agissons plutôt comme co-emprunteur à vos côtés dans votre demande. Un prêteur évalue ensuite les deux parties ensemble, plutôt que de vous évaluer seul. Si votre dossier de crédit est la raison précise pour laquelle vous êtes refusé encore et encore, un co-emprunteur est le mécanisme qui vous permet de franchir cet obstacle en particulier.

Concrètement, cela change ce qui est examiné. Nous ne vérifions pas votre pointage de crédit, et il ne fait pas partie de notre évaluation. Ce que nous regardons plutôt, c'est votre capacité actuelle à gérer un montant à court terme : votre emploi, depuis combien de temps vous l'occupez, la fréquence de vos paies, et ce qui entre et sort déjà de votre compte. Autrement dit, ce qui nous importe, c'est où vous en êtes maintenant, pas ce que votre historique de crédit racontait il y a deux ans.

Pourquoi cette distinction compte pour votre demande

Savoir dans quel type de processus vous vous trouvez change ce à quoi vous devez vous attendre.

Avec un prêteur traditionnel, un dossier de crédit mince ou abîmé peut mettre fin à la conversation avant même qu'elle commence, peu importe votre revenu actuel. Avec un service de co-emprunteur, la conversation part d'une question différente : pouvez-vous, dès maintenant, gérer ce montant précis avec le revenu que vous touchez actuellement?

C'est aussi pourquoi les montants en jeu restent volontairement modestes. AvenaWise aide ses clients à accéder à des montants entre 250 $ et 1 500 $, sur des durées supérieures à 62 jours. Ce n'est pas un produit de type prêt sur salaire, et ce n'est pas conçu pour remplacer une hypothèque, un prêt automobile ou une marge de crédit. C'est pensé pour une dépense précise et ponctuelle — une réparation automobile, une facture chez le dentiste, un manque à gagner pour le loyer — que vous pouvez raisonnablement rembourser avec le revenu que vous avez déjà.

Ce que nous vérifions concrètement

Puisque le crédit n'entre pas en jeu, voici ce qui compte :

L'emploi. Où vous travaillez actuellement et depuis combien de temps.
La fréquence de paie. À quelle fréquence vous êtes payé, puisque votre échéancier de remboursement est bâti autour de votre cycle de paie réel.
Un compte bancaire canadien actif à votre nom, vérifié par une connexion sécurisée en lecture seule. Elle confirme que votre revenu se dépose bien où vous le dites — elle ne peut ni déplacer d'argent ni modifier quoi que ce soit dans votre compte.

C'est toute la liste. Aucune vérification de crédit, aucun seuil de pointage, aucun algorithme qui vous écarte discrètement pour quelque chose qui s'est produit il y a des années.

Ce qu'un service de co-emprunteur n'est pas

Il vaut la peine d'être direct sur les limites aussi. Une entente de co-emprunteur est un outil pour une tâche précise — une dépense ponctuelle que vous pouvez rembourser avec un revenu que vous avez déjà. Ce n'est pas une solution pour un écart structurel, quand vos dépenses mensuelles dépassent régulièrement votre revenu mensuel; emprunter pour combler un tel écart tend à l'élargir, pas à le refermer.

Si cela ressemble à votre situation, il vaut la peine d'explorer d'autres options d'abord — une avance de paie de votre employeur, une entente de paiement directement avec le créancier, ou une discussion avec une caisse populaire ou un service de counseling en crédit — avant de contracter tout nouveau montant à court terme, chez nous ou ailleurs.

Questions fréquentes

AvenaWise est-il un prêteur?
Non. Nous sommes un service de co-emprunteur. Nous nous joignons à votre demande comme co-emprunteur afin qu'un prêteur évalue les deux parties ensemble, plutôt que de vous prêter de l'argent nous-mêmes.

Vérifiez-vous mon pointage de crédit?
Non. Il n'est pas consulté et ne fait pas partie de notre évaluation. Nous examinons plutôt votre emploi et votre revenu actuels.

Pourquoi le fait d'avoir un co-emprunteur aide-t-il ma demande?
Parce que l'évaluation passe de « est-ce que l'historique de crédit de cette seule personne atteint notre seuil » à « est-ce que ces deux parties peuvent ensemble gérer ce montant », ce qui est une question bien différente — et souvent plus juste si votre dossier de crédit ne reflète pas votre situation actuelle.

Quel montant puis-je obtenir de cette façon?
Entre 250 $ et 1 500 $, sur une durée supérieure à 62 jours.

Ma connexion bancaire est-elle sécuritaire?
Oui. Elle est en lecture seule. Elle confirme votre revenu et que votre compte est actif et à votre nom — elle ne peut pas être utilisée pour déplacer de l'argent ou modifier quoi que ce soit dans votre compte.