Survivre aux dépenses des fêtes sans les regrets de janvier

Survivre aux dépenses des fêtes sans les regrets de janvier tient à une habitude : au Canada, fixez votre budget des fêtes avant décembre, répartissez-le entre cadeaux, nourriture, déplacements et réception, puis financez-le avec l'argent que vous avez déjà plutôt qu'avec le revenu du mois suivant. Un plan fait à l'avance garde janvier serein.

Voici la réponse plus complète. Le regret que la plupart des Canadiens décrivent en janvier vient rarement d'une seule grosse folie. Il s'installe discrètement, à travers une dizaine de petits achats non planifiés faits quand on est fatigué, pressé ou emporté par le moment.

Les dépenses des fêtes sont prévisibles, contrairement à bien d'autres. Les cadeaux, les rassemblements, les déplacements et l'épicerie supplémentaire arrivent à peu près au même moment chaque année, ce qui veut dire qu'on peut les planifier plutôt que les subir. La différence entre un janvier détendu et un janvier stressant tient presque toujours à une chose : est-ce que cette planification a eu lieu avant que les dépenses commencent?

Ce guide explique comment bâtir un budget des fêtes que vous pourrez respecter, quelles dépenses on oublie souvent, comment vous rétablir si vous avez déjà trop dépensé, et où l'emprunt a — ou n'a pas — sa place.

En bref : un plan de dépenses des fêtes en huit lignes

• Fixez d'abord un montant total. Décidez ce que toute la saison peut coûter avant d'acheter quoi que ce soit, puis travaillez à rebours.
• Commencez tôt. Étaler les achats sur plusieurs semaines vaut mieux qu'un seul sprint frénétique à la mi-décembre.
• Listez chaque catégorie. Cadeaux, nourriture, déplacements, décoration, réception, cartes, expédition et dons de charité font tous partie du plan.
• Utilisez une réserve d'argent dédiée. Un compte ou une enveloppe distincte pour les fêtes rend tout dépassement visible dès qu'il survient.
• Nommez les coûts cachés. L'expédition, l'emballage cadeau, les cadeaux d'hôte et les ajouts de dernière minute sont là où les budgets fuient en silence.
• Planifiez les factures de janvier maintenant. Le loyer, les services publics et l'assurance arrivent quand même à temps; mettez cet argent de côté avant que les cadeaux ne vous tentent.
• Connaissez votre porte de sortie. De l'aide gratuite et confidentielle existe auprès de Credit Counselling Canada si la saison vous échappe.
• Gardez l'emprunt en dernier recours. Réservez-le aux vraies urgences, jamais à une liste de cadeaux qui a dépassé le plan.

Que doit inclure un budget des fêtes au Canada?

Un budget des fêtes au Canada doit inclure chaque catégorie de dépense saisonnière, pas seulement les cadeaux sous le sapin. Les cadeaux sont la ligne évidente, mais la nourriture, les déplacements, la réception et les petits extras totalisent souvent autant que les cadeaux eux-mêmes.

Commencez par écrire chaque catégorie que la saison touche réellement. Pour la plupart des ménages canadiens, cette liste ressemble à ceci :

• Cadeaux : famille, amis, enfants, enseignants, collègues et les présents « au cas où » qu'on garde sous la main.
• Nourriture et boisson : repas des fêtes, pâtisseries, réceptions et les courses d'épicerie plus lourdes que d'habitude en décembre.
• Déplacements : vols, carburant, pneus d'hiver, stationnement et le coût des allers-retours en famille.
• Réception et décoration : un sapin, des lumières, des chandelles, de la vaisselle et tout ce que vous achetez pour accueillir les invités.
• Les extras : cartes, affranchissement, expédition, emballage cadeau, dons de charité et pourboires.

Donner à chaque catégorie son propre montant transforme le vague sentiment que « les fêtes coûtent cher » en un plan que vous pouvez vraiment gérer. Le guide gratuit pour faire un budget de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada et son planificateur budgétaire en ligne sont un bon point de départ si vous n'avez jamais cartographié vos dépenses ainsi. Un budget que vous pouvez voir est un budget que vous pouvez contrôler.

Quand faut-il commencer à planifier les fêtes?

Le meilleur moment pour commencer à planifier les fêtes est bien avant l'ouverture de la saison des achats, idéalement au début de l'automne. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez répartir les coûts sur plusieurs paies au lieu de les absorber tous dans un seul mois brutal.

Une planification hâtive offre deux avantages que les acheteurs de dernière minute n'ont jamais. D'abord, vous pouvez surveiller les soldes pendant des semaines au lieu d'acheter ce qui se trouve devant vous le 20 décembre. Ensuite, vous pouvez mettre de l'argent de côté graduellement, pour que la saison soit financée par de petites contributions à peine perceptibles plutôt que par un seul gros coup.

Une façon simple de le faire est un fonds de prévoyance pour les fêtes, où vous épargnez un montant fixe à chaque paie dans un compte distinct réservé à décembre. Notre guide sur comment créer un fonds de prévoyance pour les dépenses irrégulières explique comment le dimensionner et l'automatiser. Même commencer quelques semaines à l'avance vaut mieux que commencer le jour où les décorations montent.

Comment fixer un montant pour les fêtes que vous pourrez vraiment respecter?

Vous fixez un montant pour les fêtes que vous pourrez respecter en partant de ce que votre budget peut se permettre, pas de ce que vous souhaiteriez pouvoir offrir. Travaillez à rebours à partir de votre vrai revenu et de vos factures fixes, déterminez ce qui reste réellement, et laissez ce montant plafonner toute la saison.

Suivez ces étapes dans l'ordre :

1. Regardez l'argent, pas la liste. Vérifiez ce qui reste après le loyer, les services publics, l'épicerie, le transport et l'épargne. Ce reste est votre plafond.
2. Protégez janvier d'abord. Mettez de côté l'argent du loyer et des factures du mois suivant avant d'acheter un seul cadeau, pour que rien n'emprunte à des obligations incontournables.
3. Divisez le reste par catégorie. Attribuez aux cadeaux, à la nourriture, aux déplacements et aux extras chacun une part de ce qui reste, et écrivez les montants.
4. Faites une liste nominative. Écrivez chaque personne pour qui vous achetez et le montant à côté de chaque nom, puis faites le total et comparez-le à votre montant de cadeaux.
5. Ajustez la liste, pas le plafond. Si les noms totalisent plus que le montant, réduisez la liste ou les sommes. Le plafond ne bouge pas.

Un montant qui vient de votre vrai budget est un montant que vous pouvez défendre en magasin quand l'impulsion frappe. Un montant tiré de l'espoir est un montant que vous abandonnerez discrètement.

Quelles dépenses des fêtes oublie-t-on de budgéter?

Les dépenses des fêtes qu'on oublie sont presque toujours les petites, éparpillées, qui ne figurent jamais sur la liste de cadeaux. Prises une à une, elles semblent insignifiantes; ensemble, elles sont souvent l'écart entre le plan et le relevé de janvier.

Les coupables habituels comprennent :

• Expédition et affranchissement : poster des cadeaux à travers le pays ou payer la livraison rapide s'additionne vite dans un grand pays comme le Canada.
• Cadeaux d'hôte et d'hôtesse : la bouteille de vin ou la boîte de chocolats que vous apportez à chaque rassemblement est un coût réel et récurrent.
• Emballage et cartes : papier, ruban, ruban adhésif, sacs et cartes de souhaits sont peu coûteux à l'unité et surprenants au total.
• Coûts de déplacement hivernal : stationnement, carburant, déglaçage et l'usure supplémentaire de conduire dans les hivers canadiens.
• Pourboires et dons : les pourboires saisonniers et les dons de charité de fin d'année que vous voulez vraiment faire, mais planifiez rarement.
• Soldes d'après-fêtes : les achats « c'était une telle aubaine » de fin décembre et de janvier qui défont la discipline des semaines précédentes.

Ajouter une modeste ligne « divers » à votre budget attrape la plupart de ces dépenses avant qu'elles ne vous attrapent. Notre analyse du vrai coût des dépenses « juste une fois » explique pourquoi ces petits achats ponctuels font le plus de dégâts silencieux.

Comment dépenser moins pendant les fêtes sans gâcher la saison?

Vous pouvez dépenser moins pendant les fêtes sans gâcher la saison en changeant votre façon de donner plutôt que l'affection que vous portez. Les moments les plus mémorables de la saison sont rarement les plus chers, et un budget plus serré force souvent des choix plus réfléchis.

Des façons concrètes de réduire que les invités et la famille tendent à accueillir :

• Convenez d'un échange de cadeaux. Proposez un tirage à un seul cadeau ou un plafond de dépenses avec la famille élargie, pour que chacun achète un présent réfléchi plutôt que plusieurs.
• Offrez du temps ou des compétences. Un repas maison, du gardiennage, une réparation ou un objet fait main vaut souvent plus qu'un cadeau du commerce et coûte bien moins.
• Achetez selon votre plan, pas selon le magasin. Achetez d'après votre liste nominative et partez une fois qu'elle est faite, au lieu d'errer pour « quelques articles de plus ».
• Organisez un repas-partage. Répartir la cuisine entre les invités transforme une soirée de réception coûteuse en soirée partagée.
• Réutilisez et simplifiez la décoration. Les décorations de l'an dernier fonctionnent encore, et une table plus simple est souvent une table plus calme.

Dépenser moins n'est pas donner moins. C'est donner à dessein.

Comment survivre aux dépenses des fêtes sans les regrets de janvier?

Vous survivez aux dépenses des fêtes sans les regrets de janvier en finançant la saison avec l'argent que vous avez déjà et en protégeant les factures du mois suivant avant de dépenser un dollar en cadeaux. Le regret est presque toujours le bruit des obligations de janvier payées avec l'enthousiasme de décembre.

La mécanique est simple une fois le plan en place. Gardez votre argent des fêtes dans un compte ou une enveloppe distincte, pour le voir diminuer en temps réel. Payez vos achats à partir de cette réserve, et quand elle est vide, les emplettes sont finies. Pendant ce temps, l'argent du loyer, des services publics et de l'assurance de janvier reste intact, parce que vous l'avez mis de côté en premier.

Si vous voulez une façon structurée de repartir une fois la saison terminée, notre guide d'une remise à zéro du budget pour la nouvelle année reprend exactement là où les fêtes s'arrêtent. Un bon plan de janvier se bâtit en novembre, il ne se découvre pas dans un relevé.

Que faire si vous avez déjà trop dépensé cette saison?

Si vous avez déjà trop dépensé cette saison, le premier geste est d'arrêter d'en ajouter et d'obtenir un total honnête de ce que vous devez. On ne peut pas se sortir d'un trou dont on évite de mesurer la profondeur, alors le chemin le plus rapide est une image claire et écrite des dégâts.

Avancez calmement :

1. Gelez les dépenses. Suspendez immédiatement tous les achats non essentiels, y compris les tentants soldes d'après-fêtes.
2. Écrivez le total complet. Additionnez ce que vous devez sur les cartes, les marges de crédit et tout argent emprunté à l'épargne.
3. Protégez l'essentiel. Assurez-vous que le loyer, les services publics, l'épicerie et le transport sont couverts en premier, avant tout le reste.
4. Bâtissez un court plan de rattrapage. Décidez combien vous pouvez consacrer au solde à chaque paie et pour combien de mois, pour que la fin soit une date plutôt qu'un vague espoir.
5. Parlez à ceux à qui vous devez. Les créanciers et les fournisseurs ont souvent des ententes possibles, mais seulement si vous les contactez tôt.

Trop dépenser en décembre est courant et se rétablit. Le traiter comme un plan à exécuter plutôt qu'un échec à cacher est ce qui raccourcit la reprise.

Où se situe un service de co-emprunteur comme AvenaWise?

Un service de co-emprunteur n'a sa place que lorsqu'une vraie urgence survient pendant ou après les fêtes, jamais comme moyen d'étirer un budget de cadeaux. AvenaWise est un service de co-emprunteur canadien — pas un prêteur — qui aide les Canadiens qui travaillent à accéder à 250 $ à 1 500 $ sans vérification de crédit, et il est conçu pour de vrais besoins à court terme, pas pour des excès saisonniers.

La distinction compte. Une voiture qui lâche en route vers un rassemblement familial, un électroménager essentiel qui tombe en panne en janvier, ou une dépense médicale qui ne peut pas attendre sont le genre d'urgences pour lesquelles l'aide à court terme existe. Une liste de cadeaux plus longue n'est pas une urgence; c'est un plan qui a besoin d'être réduit.

Si vous vous demandez si une situation est une vraie urgence, notre explication de ce qu'est AvenaWise et comment il fonctionne et notre texte sur ce qui constitue une vraie urgence financière valent la lecture avant de décider. L'emprunt devrait répondre à une crise, pas financer une célébration.

Que faire si les fêtes vous laissent des dettes impossibles à gérer seul?

Si les fêtes vous laissent des dettes impossibles à gérer seul, le counseling de crédit sans but lucratif est la bonne prochaine étape, et parler à un conseiller est gratuit. Il n'y a aucune honte à demander de l'aide, et tendre la main tôt vous donne bien plus d'options qu'attendre que des paiements soient manqués.

Au Canada, Credit Counselling Canada vous met en relation avec des organismes sans but lucratif accrédités qui peuvent examiner votre situation complète, vous aider à bâtir un plan de remboursement réaliste et, au besoin, négocier avec les créanciers en votre nom. Au Québec, une ACEF locale ou l'Union des consommateurs offre un counseling budgétaire et un soutien aux consommateurs semblables.

Ces services existent précisément pour qu'une saison difficile ne devienne pas une année difficile. Les utiliser est un signe de bon sens financier, pas d'échec.

Foire aux questions sur les dépenses des fêtes au Canada

Combien devrais-je budgéter pour les fêtes au Canada?
Budgétez seulement ce qui reste après vos factures fixes, votre épargne et vos obligations de janvier, plutôt qu'un montant repris de l'an dernier ou de ce que les autres semblent dépenser. Le bon montant est celui que votre propre budget peut absorber sans toucher au loyer du mois suivant.

Quand devrais-je commencer à épargner pour Noël et les fêtes?
Commencez le plus tôt possible dans l'année, parce que de petites sommes épargnées sur plusieurs mois sont bien plus faciles qu'un gros montant trouvé en décembre. Même commencer au début de l'automne transforme la saison en une série de petites contributions gérables.

Quelles dépenses des fêtes oublie-t-on le plus souvent?
L'expédition, l'emballage cadeau, les cadeaux d'hôte, le déplacement hivernal, les pourboires et les soldes d'après-fêtes sont les dépenses qui échappent le plus souvent au budget. Ajouter une ligne « divers » à votre plan en attrape la majorité.

Comment éviter l'endettement des fêtes dès le départ?
Fixez un budget total des fêtes avant d'acheter, financez-le avec un compte distinct, et arrêtez quand cet argent est épuisé. Protéger vos factures de janvier avant d'acheter le moindre cadeau est ce qui empêche la saison de se transformer en dette.

Est-ce une bonne idée d'emprunter pour des cadeaux des fêtes au Canada?
Emprunter pour financer des cadeaux est rarement une bonne idée, parce qu'une liste de cadeaux est un choix que vous pouvez ajuster plutôt qu'une urgence à laquelle vous devez répondre. Réduire la liste ou allonger votre échéancier d'épargne est presque toujours la meilleure voie.

Que faire si j'ai déjà trop dépensé cette saison des fêtes?
Arrêtez de dépenser, écrivez le total complet que vous devez, protégez vos factures essentielles et bâtissez un court plan de rattrapage paie par paie. Contactez tôt ceux à qui vous devez, puisque les ententes sont plus faciles à conclure avant qu'un paiement soit manqué.

Où puis-je obtenir de l'aide gratuite pour les dettes des fêtes au Canada?
Credit Counselling Canada vous met en relation sans coût avec des organismes sans but lucratif accrédités, et au Québec une ACEF locale offre un counseling budgétaire semblable. Tendre la main tôt vous donne le plus grand éventail d'options.

À retenir

Le geste le plus important est de décider votre budget total des fêtes avant que décembre commence et de mettre de côté l'argent des factures de janvier en premier, pour que la saison soit financée par ce que vous avez déjà plutôt que par le revenu du mois suivant. Faites cette seule chose et les regrets de janvier disparaissent en grande partie. Si une vraie urgence frappe pendant la saison, traitez-la comme la crise réelle qu'elle est — et gardez les excès saisonniers entièrement séparés de cette décision.

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