Comment votre cote de crédit est réellement calculée au Canada

Au Canada, votre cote de crédit est calculée par Equifax Canada et TransUnion Canada à partir de cinq facteurs pondérés : vos antécédents de paiement, la part de votre crédit disponible que vous utilisez, la durée de vos antécédents de crédit, la diversité de vos types de crédit et le nombre de nouvelles demandes de crédit. Les antécédents de paiement et le taux d'utilisation du crédit pèsent le plus lourd.

Voici la réponse plus détaillée.

Presque tous les Canadiens ont une cote de crédit, mais très peu de gens se font expliquer comment ce chiffre est réellement bâti. Vous en ressentez les effets — sur une demande de location, un forfait cellulaire, un prêt auto — bien avant que quiconque vous explique la mécanique derrière. Ce guide décortique exactement comment une cote de crédit est calculée au Canada, quels facteurs la font le plus bouger, en quoi les deux bureaux nationaux diffèrent et ce que vous pouvez faire ce mois-ci pour orienter le chiffre en votre faveur. AvenaWise est un service canadien de co-emprunteur, et l'une des raisons pour lesquelles nous avons écrit ce texte, c'est que nous ne faisons aucune vérification de crédit : comprendre votre cote devrait servir vos objectifs, pas notre approbation.

En un coup d'œil : ce qui entre dans une cote de crédit canadienne

• Deux bureaux : Equifax Canada et TransUnion Canada tiennent chacun un dossier sur vous et calculent chacun une cote, vous en avez donc plus d'une.
• Échelle : les cotes canadiennes vont de 300 à 900. Plus c'est élevé, mieux c'est, et la plupart des prêteurs considèrent le milieu des 600 et plus comme solide.
• Cinq facteurs : antécédents de paiement, taux d'utilisation (sommes dues), durée des antécédents, diversité du crédit et nouvelles demandes.
• Les plus grands leviers : payer à temps et garder vos soldes bas par rapport à vos limites font le gros du travail.
• Vérifier votre propre cote est gratuit et sans risque : c'est une vérification souple qui n'abaisse jamais votre chiffre.
• Le temps arrange les choses : la plupart des mentions négatives disparaissent de votre dossier canadien après environ six ans, selon la province.

Comment une cote de crédit est-elle calculée au Canada?

Au Canada, une cote de crédit est calculée par le modèle d'un bureau de crédit, qui lit tout ce qui se trouve dans votre dossier et le transforme en un seul chiffre à trois positions, entre 300 et 900. Le modèle pèse vos antécédents de paiement des factures, la somme que vous devez par rapport à vos limites, depuis combien de temps vous utilisez du crédit, la variété de crédit que vous détenez et le nombre de demandes récentes.

Les deux bureaux, Equifax Canada et TransUnion Canada, utilisent chacun leur propre modèle ; le chiffre exact peut donc différer de l'un à l'autre. Ce qu'ils ont en commun, c'est la logique de fond : le modèle tente de prédire une seule chose — la probabilité que vous remboursiez à temps l'argent emprunté au cours des prochains mois. Chaque facteur n'est qu'un indice pour répondre à cette question unique.

Comme chaque bureau détient des données légèrement différentes et applique un modèle différent, il est normal de voir deux cotes différentes pour la même personne le même jour. Aucune n'est « fausse ». Les prêteurs n'en consultent souvent qu'une, et laquelle dépend du prêteur.

Quels sont les cinq facteurs qui composent votre cote de crédit?

Votre cote de crédit est bâtie à partir de cinq catégories d'information, présentées ici de la plus à la moins influente. Aucun bureau canadien ne publie le pourcentage exact que chacune représente, mais l'ordre d'importance ci-dessous est bien établi et reflété dans les indications de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

1. Antécédents de paiement — le plus gros facteur. Payez-vous vos factures à temps, chaque fois? Les retards, les paiements manqués, les comptes envoyés au recouvrement et les faillites se trouvent ici et nuisent le plus.
2. Taux d'utilisation du crédit (sommes dues) — le deuxième en importance. Quelle part de votre crédit disponible utilisez-vous réellement? Des soldes proches de vos limites signalent un risque.
3. Durée des antécédents de crédit. Depuis combien de temps vos comptes sont ouverts. Un âge moyen de compte plus élevé aide généralement, ce qui explique pourquoi fermer votre plus vieille carte peut se retourner contre vous.
4. Diversité du crédit. La variété de crédit que vous gérez — une carte, une marge, un prêt auto. Bien gérer différents types est un léger signal positif.
5. Nouveau crédit et demandes. Combien de nouveaux comptes vous avez ouverts et combien de vérifications fermes vous avez générées récemment. Une rafale de demandes peut ressembler à de la détresse.

Quel facteur de crédit compte le plus?

Les antécédents de paiement sont le facteur le plus important dans le calcul d'une cote de crédit au Canada. Payer au moins le minimum à la date d'échéance, de façon constante, fait plus pour votre cote que n'importe quelle autre habitude, et un seul paiement déclaré en retard de 30 jours peut effacer des mois de progrès.

C'est une bonne nouvelle, car les antécédents de paiement sont le facteur le plus à votre portée. Vous ne pouvez pas allonger instantanément votre historique, mais vous pouvez payer à temps dès votre toute prochaine facture. Programmer des paiements minimums automatiques est la façon la plus simple de protéger ce facteur, même dans un mois serré.

Si vous avez manqué des paiements par le passé, ils ne vous définissent pas pour toujours. Leur impact s'estompe avec le temps, et une suite régulière de paiements à temps finit par l'emporter sur les vieilles erreurs aux yeux du modèle.

Qu'est-ce que le taux d'utilisation du crédit et pourquoi compte-t-il autant?

Le taux d'utilisation du crédit est le pourcentage de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez en ce moment, et c'est le deuxième facteur le plus puissant de votre cote. Si vous avez une limite de 2 000 $ et un solde de 1 000 $, votre taux d'utilisation sur cette carte est de 50 %. Plus bas, c'est mieux.

De nombreux experts, dont les conseils repris par Equifax et TransUnion, suggèrent de garder votre taux d'utilisation sous environ 30 % de votre limite. Plus vos soldes déclarés sont faibles par rapport à vos limites, moins le modèle lit de risque dans votre dossier. Le taux se calcule à partir du solde déclaré au bureau, qui est souvent le solde de votre relevé — pas nécessairement ce que vous devez le jour où vous payez.

À cause de ce décalage, un geste pratique est de rembourser votre carte avant la fermeture du relevé, et non seulement avant l'échéance. Un solde déclaré plus bas peut faire monter votre taux même si vos dépenses n'ont pas changé. C'est l'un des leviers les plus rapides que la plupart des Canadiens peuvent actionner.

En quoi une cote de crédit canadienne diffère-t-elle d'une cote américaine?

Une cote de crédit canadienne se situe sur une échelle de 300 à 900 et est tenue par Equifax Canada et TransUnion Canada, tandis que les cotes américaines utilisent couramment une plage de 300 à 850. Les facteurs sont largement semblables, mais les dossiers de crédit canadiens, les modèles et les règles de protection du consommateur forment leur propre système ; les conseils américains ne s'appliquent donc pas parfaitement au Canada.

Une différence qui piège bien des gens : les nouveaux arrivants au Canada n'apportent pas leur historique de crédit étranger. Une cote solide à l'étranger ne se transfère pas, et un dossier canadien doit être bâti à partir de zéro. Autre point : les règles sur la durée de conservation de l'information et le traitement des contestations relèvent de la législation provinciale canadienne, et non de la loi américaine.

Si vous comparez des trucs trouvés en ligne, vérifiez qu'ils sont écrits pour le Canada. Avoir les bons noms de bureaux, la bonne échelle et les bons délais de déclaration compte quand vous prenez des décisions sur votre propre dossier.

Vérifier votre propre cote de crédit l'abaisse-t-elle?

Non. Au Canada, vérifier votre propre cote de crédit est une vérification souple, et les vérifications souples n'ont jamais d'effet sur votre cote, peu importe la fréquence. Vous pouvez consulter votre cote chaque semaine sans aucun inconvénient, et le faire est l'une des meilleures habitudes pour repérer tôt les erreurs.

Ce qui peut faire baisser votre cote, c'est une vérification ferme, qui survient lorsqu'un prêteur consulte votre dossier parce que vous avez fait une demande de crédit. Une seule vérification ferme est généralement mineure, mais plusieurs en peu de temps peuvent s'additionner, car le modèle peut y lire un signe de pression financière.

C'est exactement pourquoi un service qui ne consulte pas votre crédit peut être utile quand l'argent manque. AvenaWise ne fait aucune vérification de crédit, donc explorer vos options avec nous ne crée pas de vérification ferme et ne touche pas votre cote.

Combien de temps les mentions négatives restent-elles à votre dossier de crédit au Canada?

La plupart des renseignements négatifs restent à votre dossier de crédit canadien environ six ans à partir de la date de l'événement, même si la durée exacte varie selon la province et le type d'élément. Les retards, les recouvrements et les faillites finissent tous par disparaître, et leur poids sur votre cote diminue bien avant qu'ils ne s'effacent complètement.

La leçon pratique : le temps joue en votre faveur. Un paiement manqué il y a quatre ans pèse bien moins qu'un paiement manqué le mois dernier, et une fois les éléments négatifs disparus, ils cessent complètement de compter. Vous n'avez pas à effacer votre passé — vous n'avez qu'à lui survivre tout en bâtissant un meilleur dossier récent.

Si vous voyez un jour une erreur à votre dossier, vous avez le droit de la contester directement auprès d'Equifax Canada ou de TransUnion Canada, sans frais. Les erreurs sont plus fréquentes qu'on le croit, et un seul retard inscrit à tort peut vous coûter de vrais points.

Comment améliorer la façon dont votre cote de crédit est calculée?

Vous améliorez votre cote en travaillant les facteurs que vous contrôlez, par ordre d'impact. Les habitudes ci-dessous sont simples, mais c'est la constance qui les rend efficaces — le modèle récompense les tendances, pas les gestes ponctuels.

• Payez chaque facture à temps, même seulement le minimum. Automatisez pour qu'un mois chargé ne vous coûte jamais.
• Abaissez votre taux d'utilisation en remboursant vos soldes et, si possible, en payant avant la fermeture du relevé.
• Gardez vos vieux comptes ouverts, car fermer votre plus ancienne carte raccourcit votre historique moyen.
• Espacez vos demandes pour ne pas générer plusieurs vérifications fermes d'un coup.
• Consultez votre dossier régulièrement et contestez toute erreur trouvée.

Rien de tout cela n'est rapide, et quiconque promet une solution instantanée vous vend quelque chose. La vraie reconstruction du crédit, c'est des mois de comportements ordinaires et ponctuels — frustrant en pleine pénurie de liquidités, mais fiable avec le temps.

Et si votre cote de crédit vous freine en ce moment?

Si votre cote est basse aujourd'hui et que vous avez besoin d'une petite somme avant qu'elle ne se rétablisse, vos options ne se limitent pas aux prêteurs basés sur le crédit. AvenaWise est un service canadien de co-emprunteur — pas un prêteur — qui aide les Canadiens admissibles à accéder à un prêt à court terme de 250 $ à 1 500 $, avec des termes toujours supérieurs à 62 jours, et sans jamais vérifier votre cote de crédit.

Plutôt qu'une vérification de crédit, AvenaWise utilise une vérification bancaire en lecture seule pour comprendre vos flux de trésorerie réels, de sorte que la décision repose sur la façon dont votre argent circule vraiment, et non sur un chiffre à trois positions issu de votre passé. Vous pouvez lire comment fonctionne AvenaWise, étape par étape, pourquoi nous sommes un service de co-emprunteur plutôt qu'un prêteur, et si connecter votre compte bancaire est sécuritaire. Chaque demande fait l'objet d'une révision humaine, habituellement en quelques heures pendant les heures d'ouverture, vous voyez votre contrat avant tout mouvement d'argent, et le renouvellement n'est jamais automatique.

Un prêt à court terme n'est pas toujours la bonne réponse. Si vous faites face à des dettes qui grossissent quoi que vous fassiez, de l'aide gratuite et sans jugement existe : Credit Counselling Canada vous met en lien avec des conseillers accrédités sans but lucratif, et au Québec, votre ACEF locale offre des consultations budgétaires. Rebâtir votre cote et stabiliser votre budget vont souvent de pair.

Foire aux questions sur le calcul de la cote de crédit au Canada

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit au Canada?

Une bonne cote de crédit au Canada se situe généralement dans le milieu des 600 ou plus sur l'échelle de 300 à 900, et les cotes dans les 700 et 800 sont considérées comme très bonnes à excellentes. Ce qui compte comme « assez bon » dépend du prêteur et du produit demandé.

À quelle fréquence ma cote de crédit est-elle mise à jour?

Votre cote de crédit est recalculée chaque fois qu'une nouvelle information parvient au bureau, ce qui se produit habituellement quand les prêteurs déclarent votre activité de compte chaque mois. Comme les dates de déclaration diffèrent d'un prêteur à l'autre, votre cote peut bouger plusieurs fois par mois plutôt qu'à date fixe.

Pourquoi ai-je deux cotes de crédit différentes?

Vous avez deux cotes différentes parce qu'Equifax Canada et TransUnion Canada tiennent chacun leur propre dossier et utilisent leur propre modèle. Des données différentes et des calculs différents produisent des chiffres différents, et c'est tout à fait normal.

Mon revenu influence-t-il ma cote de crédit?

Non. Votre revenu ne fait pas partie du calcul de votre cote de crédit au Canada et n'apparaît pas dans la cote elle-même. Les prêteurs peuvent tout de même vous questionner sur votre revenu au moment de la demande, mais cela ne fait pas bouger le chiffre produit par les bureaux.

Fermer une carte de crédit aidera-t-il ma cote?

Fermer une carte de crédit n'aide généralement pas et peut nuire, car cela réduit votre crédit total disponible (ce qui augmente votre taux d'utilisation) et peut raccourcir votre historique moyen. Garder une vieille carte ouverte, même peu utilisée, est souvent préférable pour votre cote.

Comment vérifier ma cote de crédit gratuitement au Canada?

Vous pouvez vérifier votre cote gratuitement en la demandant directement à Equifax Canada ou TransUnion Canada, et de nombreuses banques canadiennes et applications gratuites l'affichent aussi. La vérifier vous-même est une vérification souple qui n'abaisse jamais votre cote.

AvenaWise vérifie-t-il ma cote de crédit?

Non. AvenaWise ne vérifie pas votre cote de crédit et ne fait aucune vérification de crédit. AvenaWise est un service de co-emprunteur qui utilise plutôt une vérification bancaire en lecture seule, alors faire une demande ne crée pas de vérification ferme.

Combien de temps faut-il pour rebâtir une cote de crédit?

Rebâtir une cote de crédit prend habituellement des mois de paiements ponctuels et de soldes plus bas, pas des semaines, et il n'existe aucun moyen légitime de la corriger du jour au lendemain. La bonne nouvelle : les comportements positifs récents l'emportent peu à peu sur les vieilles mentions négatives.

À retenir

La chose la plus utile à retenir : la façon dont votre cote de crédit est calculée au Canada récompense deux habitudes avant toutes les autres — payer à temps et garder vos soldes bas par rapport à vos limites. Maîtrisez ces deux-là, donnez-vous du temps, et le chiffre suivra.

Si votre cote n'est pas encore là où vous la voulez et qu'il vous faut un peu de répit entre-temps, Faites une demande de prêt →